Comparer assurance habitation : la méthode pour lire deux devis à garanties égales

Pour comparer une assurance habitation, le prix seul ne suffit pas : deux devis ne sont comparables qu’à garanties égales. Commencez par vérifier ce qui est obligatoire selon votre statut, puis alignez ligne par ligne les garanties, les franchises, les plafonds et le mode d’indemnisation de vos biens. Cette méthode, avec une grille prête à remplir, vous évite de choisir le devis le moins cher… parce qu’il couvre le moins.

Quelle assurance habitation est obligatoire selon votre situation ?

Avant de comparer, sachez quel socle vous devez couvrir. Le minimum légal dépend de votre statut.

Vous êtes locataire. Vous devez souscrire une assurance couvrant au minimum les risques locatifs, c’est-à-dire les dommages causés au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux. Vous fournissez l’attestation à la remise des clés, puis chaque année à la demande du propriétaire. Sans assurance, le propriétaire peut, selon le bail, le résilier ou souscrire l’assurance à votre place et vous en refacturer le coût, majoré de 10 % au maximum.

Vous êtes copropriétaire. Que vous occupiez le logement ou non, vous devez assurer au minimum votre responsabilité civile, pour les dommages que votre lot peut causer à la copropriété ou à des tiers. Le syndicat des copropriétaires assure de son côté l’immeuble pour sa responsabilité civile.

Vous êtes propriétaire d’une maison hors copropriété. Que vous l’occupiez ou que vous la louiez, aucune assurance n’est obligatoire. Si vous la louez, vous devez en revanche vérifier que votre locataire est assuré pour les risques locatifs. L’assurance « propriétaire non occupant » (PNO) est facultative, et ses garanties varient selon les assureurs.

Le minimum légal ne couvre ni vos meubles, ni, pour un locataire, les dommages causés aux voisins : c’est le rôle d’un contrat multirisque.

Que comparer dans un devis d’assurance habitation ?

Un contrat multirisque habitation est un contrat multi-garanties. Selon la DGCCRF, tous couvrent en garantie de base les dommages matériels dus à un incendie. Le reste varie d’un contrat à l’autre, d’où l’importance d’aligner les deux devis.

Les garanties de base. Vérifiez au minimum : incendie et explosion, dégâts des eaux, événements climatiques, catastrophes naturelles, et responsabilité civile. Pour cette dernière, distinguez la responsabilité « occupant » (envers le propriétaire et les voisins) et la responsabilité civile « vie privée », qui vous couvre dans votre vie quotidienne. Vérifiez aussi que chaque personne vivant sous votre toit est bien couverte.

Les options. Vol, vandalisme, bris de glace, dommages électriques, protection juridique, assistance, appareils nomades, perte du contenu du congélateur, responsabilité civile scolaire : leur présence et leur contenu varient selon les assureurs. Toute extension de garantie augmente la prime : ne payez pas deux fois une option que vous avez déjà ailleurs.

La documentation précontractuelle. Lisez-la avant de vous engager, recommande ABE Info Service : c’est là que figurent garanties, exclusions, franchises et plafonds.

Comment lire les franchises et les plafonds ?

La franchise est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation. Service-Public.fr distingue trois types :

• la franchise absolue, déduite de chaque indemnisation ;
• la franchise relative : si le dommage est inférieur à son montant, rien n’est versé ; s’il est supérieur, il est indemnisé en totalité ;
• la franchise proportionnelle, calculée en pourcentage du dommage, parfois avec un minimum ou un maximum.

Le contrat doit indiquer pour chaque garantie le montant ou le mode de calcul de la franchise. Deux devis au même prix peuvent donc cacher des restes à charge très différents, notamment sur le vol ou le dégât des eaux.

La franchise catastrophe naturelle fait exception : elle est fixée par la loi, identique pour tous les assurés, et le contrat ne peut ni la supprimer ni la réduire. Pour les biens à usage d’habitation, elle s’élève à 380 €, et à 1 520 € pour les dommages causés par les mouvements de terrain liés à la sécheresse ou à la réhydratation des sols. La garantie ne joue qu’après la publication d’un arrêté interministériel de reconnaissance au Journal officiel. Vous avez alors au plus tard 30 jours après cette publication pour déclarer le sinistre, mais signalez-le à votre assureur dès que possible.

Le plafond est l’indemnité maximale que l’assureur s’engage à verser pour un sinistre couvert. Il peut varier selon les garanties. Certains biens ne sont garantis que pour un montant limité : objets de valeur et bijoux, espèces, mobilier des dépendances ou de villégiature.

Valeur à neuf ou vétusté : comment vos biens seront-ils remboursés ?

C’est souvent l’écart le plus important entre deux devis, et le moins visible.

• En valeur à neuf, l’indemnité correspond au remplacement du mobilier par un mobilier neuf ou équivalent.
• En valeur d’usage, l’indemnité correspond au coût de réparation ou de remplacement au jour du sinistre, moins la vétusté.

Certains contrats prévoient un barème de vétusté : demandez-le avant de signer.

Déclarez correctement votre capital mobilier. Le devis repose sur la valeur de vos biens que vous déclarez. Vérifiez qu’elle correspond à la valeur réelle de votre mobilier et que cette déclaration figure bien dans les conditions particulières. Une déclaration inexacte ou une omission peut réduire votre indemnisation. Gardez factures, photos et bons de garantie : ils vous aideront à justifier de l’existence et de la valeur de vos biens après un sinistre.

Vérifiez la définition d’un objet de valeur. Elle varie d’un assureur à l’autre, tout comme le plafond qui s’y applique. Si vous possédez des bijoux ou du matériel coûteux, comparez cette ligne en priorité.

Un devis moins cher qui indemnise en valeur d’usage avec une franchise élevée peut coûter bien plus cher au premier sinistre.

Quelle grille utiliser pour comparer deux devis ?

Recopiez les informations de chaque devis dans cette grille. Si une case reste vide, posez la question par écrit avant de signer.

Les exclusions à lire en priorité. Elles doivent être formelles, limitées et rédigées en caractères très apparents. La DGCCRF signale par exemple que les assureurs suspendent souvent la garantie vol après une période d’inhabitation, en général de 90 jours, et que le vol n’est couvert que s’il est commis selon les moyens prévus au contrat. Si vous vous absentez longtemps, comparez cette ligne.

Le relogement après une catastrophe naturelle. Depuis le 1er novembre 2023, la garantie catastrophe naturelle inclut la prise en charge des frais de relogement d’urgence, pour une durée d’au moins 5 jours et d’au plus 6 mois. Les conditions et le montant sont précisés dans le contrat.

Comment changer d’assurance habitation après avoir comparé ?

Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans motif, sans frais ni pénalités : c’est la loi Hamon. La résiliation prend effet un mois après la réception de la demande par l’assureur, qui vous rembourse la part de cotisation correspondant à la période restant à courir. Si vous êtes locataire, c’est le nouvel assureur qui envoie la demande à l’ancien, pour éviter toute période sans couverture.

Avant un an, vous pouvez aussi résilier lors de certains changements de situation, comme un déménagement. Nos guides détaillent la démarche pour résilier son assurance habitation en cours d’année et pour résilier son assurance habitation lors d’un déménagement.

Si vous souscrivez à distance, par téléphone, en ligne ou à la suite d’un démarchage, vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat, sans avoir à vous justifier. Vous ne payez alors que les jours déjà couverts. Vous ne pouvez plus renoncer si un sinistre est survenu pendant ce délai et que vous en demandez l’indemnisation.

Vous assurez aussi un conducteur novice ? Voyez notre guide de l’assurance auto jeune conducteur.

Questions fréquentes

Faut-il comparer son assurance habitation chaque année ?

Rien ne l’impose, mais l’avis d’échéance est un bon moment pour le faire, surtout en cas de hausse de prime ou de changement dans votre logement. Après un an de contrat, vous pouvez changer à tout moment sans frais : comparer régulièrement à garanties égales ne vous engage donc à rien.

Un locataire peut-il se contenter de l’assurance risques locatifs ?

Légalement oui, c’est le minimum obligatoire. Mais cette garantie ne couvre ni vos propres biens, ni les dommages causés à vos voisins, selon ABE Info Service. Un contrat multirisque y ajoute notamment la responsabilité civile et la protection de votre mobilier : comparez l’écart de prix avant de décider.

La franchise catastrophe naturelle peut-elle être rachetée ?

Non. La franchise catastrophe naturelle est fixée par la loi, identique pour tous les assurés, et le contrat ne peut ni la supprimer ni la réduire. Elle est de 380 € pour un logement, et de 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse ou à la réhydratation des sols.

Que se passe-t-il si j’ai sous-estimé la valeur de mes meubles ?

Votre indemnisation repose sur ce que vous avez déclaré : une déclaration inexacte ou une omission peut réduire l’indemnité versée après un sinistre. Mettez à jour votre capital mobilier après un achat important et signalez-le à votre assureur, en conservant factures et photos de vos biens.